De kracht van lange termijn beleggen uitgelegd

Beleggen op de lange termijn levert niet alleen meer op omdat je langer in de markt zit, maar vooral door het effect van samengestelde rente. Dit ‘rente op rente’-effect betekent dat je rendement op eerder behaald rendement maakt. Hoe eerder je begint, hoe meer tijd dit sneeuwbaleffect heeft om te groeien.

Albert Einstein noemde het rente-op-rente-effect ooit het achtste wereldwonder. En hoewel dat misschien wat overdreven klinkt, onderschatten veel mensen de kracht van exponentiële groei. Dit effect zorgt er namelijk voor dat kleine bedragen over lange periodes kunnen uitgroeien tot serieuze vermogens, zelfs zonder dat je je maandelijkse inleg ooit verhoogt.

Twee beleggers, één groot verschil

Om het effect van tijd op je beleggingen concreet te maken, vergelijken we twee fictieve maar realistische beleggers: Lisa en Mark.

Case 1: Lisa begint met beleggen op haar 18e

Lisa besluit direct na haar 18e verjaardag om elke maand €100 te beleggen in een wereldwijd gespreid indexfonds. Ze kiest voor een broker met lage kosten en laat haar geld gewoon staan, zonder eraan te komen. Ze behaalt een gemiddeld jaarlijks rendement van 7%, een conservatieve schatting op basis van historische gemiddelden van wereldwijde aandelenmarkten.

Na 30 jaar, op haar 47e, heeft Lisa €36.000 ingelegd. Dankzij het rente-op-rente-effect is haar vermogen (uitgaande van jaarlijkse compound) echter gegroeid naar:

€113.353

Dat ziet er zo uit:

Ze heeft dus bijna vier keer haar inleg opgebouwd, zonder haar maandelijkse bedrag ooit te verhogen.

Case 2: Mark begint op zijn 30e met dubbel zoveel

Mark wil het ‘goedmaken’ dat hij pas later begint. Hij begint op zijn 30e met beleggen en legt elke maand €200 in, dus dubbel zoveel als Lisa. Ook hij behaalt een gemiddeld rendement van 7% en belegt via een indexfonds bij een goedkope broker.

Na 17 jaar, op zijn 47e, heeft Mark €40.800 ingelegd. Zijn belegging is dan gegroeid tot:

€74.017

Dat ziet er zo uit:

Hoewel Mark in totaal €4.800 meer heeft ingelegd dan Lisa, komt hij op zijn 47e alsnog bijna €40.000 tekort ten opzichte van haar. Dat verschil zit niet in het rendement of de maandelijkse inleg, maar volledig in de factor tijd: Lisa’s vermogen kreeg 30 jaar de kans om te groeien, terwijl Mark slechts 17 jaar compounding meeneemt. En juist dat verschil in jaren zorgt voor een onherstelbare achterstand.

Tijd is belangrijker dan geld

Wat deze vergelijking duidelijk maakt: bij beleggen is tijd je grootste vriend. Zelfs als je met kleinere bedragen begint, maar dit over een lange periode volhoudt, haal je op termijn meer rendement dan iemand die later begint met hogere maandbedragen.

Het effect van rente op rente wordt pas echt krachtig na zo’n 20 jaar. In de eerste jaren lijkt het alsof je vooral van je eigen inleg leeft, maar daarna neemt het rendement het over. De groei gaat dan sneller en sneller, bijna automatisch. Wie pas op zijn 40e begint, heeft simpelweg niet genoeg tijd om van die exponentiële groei te profiteren.

Hoge kosten vertragen je rendement

Naast tijd zijn ook kosten van enorme invloed op je uiteindelijke rendement. Veel beginnende beleggers kijken vooral naar het rendement dat ze kunnen halen, maar onderschatten hoeveel impact kosten hebben op de lange termijn. Denk aan:

• Beheerkosten van fondsen of ETF’s

• Transactiekosten per aankoop of verkoop

• Valuta-omwisselkosten als je in dollars belegt via een euro-rekening

• Servicekosten of platformkosten bij brokers

Stel dat je per maand €200 belegt en jaarlijks 7% rendement haalt. Als je broker 1% aan totale kosten rekent, blijft er effectief nog maar 6% rendement over. Over 30 jaar scheelt dat tienduizenden euro’s. In concrete cijfers: bij 7% rendement groeit je vermogen naar €243.000, bij 6% ‘slechts’ naar €199.000. Dat is €44.000 verschil puur door kosten.

Valuta-omwisselkosten zijn berucht: bij sommige brokers betaal je bij elke aankoop en verkoop 0,25% tot zelfs 0,75% aan wisselkosten. Als je iedere maand een aankoop doet in een buitenlandse ETF, hakt dat enorm in je rendement. Kies je een broker die je toelaat in de originele valuta te handelen of lage wisselkosten rekent, dan hou je op lange termijn veel meer over.

Kies bewust: vergelijk brokers op kosten

Voor wie serieus werk wil maken van lange termijn beleggen, loont het om niet alleen vroeg te beginnen, maar ook de juiste broker te kiezen. Lage kosten zijn op termijn minstens zo belangrijk als je inleg of rendement. Gelukkig zijn er tegenwoordig veel aanbieders die indexbeleggen mogelijk maken tegen scherpe tarieven.

Wil je weten welke broker het beste bij jou past en het goedkoopst is en tegelijk prettig werkt? Vergelijk hieronder eenvoudig alle brokers, filter op jouw voorkeuren en vind de beste match voor jouw beleggingsdoelen!