Hoeveel geld heb je nodig om te beginnen met beleggen?

Beleggen wordt vaak gezien als iets voor mensen met diepe zakken, maar die gedachte is inmiddels achterhaald. Dankzij technologische innovaties en de opkomst van lage-kostenplatforms kun je ook met een klein bedrag al beginnen aan je beleggingsreis. De vraag is dus niet of je genoeg geld hebt om te starten, maar hoe je met slim gebruik van je middelen én lage kosten toch rendement kunt behalen.

Je kunt starten met verrassend weinig

In tegenstelling tot wat velen denken, heb je geen duizend(en) euro nodig om te beginnen. Sterker nog, bij veel online brokers kun je al met een paar tientjes aan de slag. Moderne beleggingsplatforms bieden toegang tot fractioneel beleggen, waarbij je een deel van een aandeel koopt in plaats van een volledig stuk. Zo kun je toch investeren in dure bedrijven als je maar beperkte middelen hebt.

Daarnaast zijn er zogenoemde ETF’s, Exchange Traded Funds, waarin je met een relatief klein bedrag gespreid kunt beleggen. Je belegt dan niet in één enkel bedrijf, maar in een hele index zoals de AEX of S&P 500. Voor een paar honderd euro koop je zo al een brede portefeuille.

Wat bepaalt hoeveel je zou moeten investeren?

Hoewel je met een klein bedrag kunt starten, betekent dat niet dat elk bedrag ook verstandig is. Wat je investeert, hangt af van drie persoonlijke factoren: je financiële situatie, je doelen en je risicobereidheid.

• Je financiële situatie

  Begin altijd met het opstellen van een overzicht van je maandelijkse inkomsten, uitgaven en eventuele schulden. Beleg nooit geld dat je op korte termijn nodig hebt. Zorg eerst voor een noodfonds van drie tot zes maanden aan vaste lasten. Pas daarna kijk je naar wat je structureel kunt missen om te beleggen.

• Je doelen

  Beleggen zonder doel is als varen zonder kompas. Wil je sparen voor je pensioen, voor een woning, of gewoon vermogen opbouwen voor later? Een concreet doel helpt je om vast te stellen hoeveel je nodig hebt, binnen welk tijdsbestek en met welk risicoprofiel.

• Je risicobereidheid

  Wie rust wil bewaren, kiest voor een defensievere portefeuille met bijvoorbeeld meer obligaties. Wie veel tijd heeft en de schommelingen van de markt accepteert, kan offensiever beleggen in aandelen. Hoe hoger het risico, hoe groter de potentiële beloning, maar ook de kans op verlies.

Hoe beleg je met een klein budget?

Wie klein begint, moet slim kiezen. Gelukkig zijn er steeds meer mogelijkheden voor beginnende beleggers die met beperkte middelen het maximale uit hun geld willen halen.

Automatische inleg en sparen

Veel brokers bieden de mogelijkheid om automatisch een vast bedrag per maand te beleggen. Dit heet ook wel een periodiek beleggingsplan. Zo bouw je ongemerkt vermogen op en profiteer je van het ‘gemiddeld aankopen’-effect: je koopt bij hoge én lage koersen, wat je risico spreidt.

Fractioneel beleggen

Bij deze methode koop je geen volledig aandeel, maar slechts een deel ervan. Zo kun je ook met tien of twintig euro beleggen in dure aandelen zoals die van bekende Amerikaanse techreuzen. Je krijgt een proportioneel deel van de winst (zoals dividend), net als bij een volledig aandeel.

Kies voor ETF’s

ETF’s zijn ideaal voor wie met kleine bedragen wil beleggen en toch een brede spreiding zoekt. Ze volgen een index en hebben doorgaans zeer lage kosten. Met één aankoop koop je indirect honderden bedrijven. Hierdoor daalt je risico aanzienlijk vergeleken met losse aandelen.

De sluipmoordenaar van rendement: kosten

Veel beginnende beleggers kijken vooral naar rendement en risico, maar vergeten het derde element dat minstens zo belangrijk is: de kosten. Deze kunnen je langetermijnrendement flink aantasten, zelfs als ze op het eerste gezicht minimaal lijken.

Wat voor kosten zijn er?

Er zijn verschillende soorten kosten waarmee je rekening moet houden, bijvoorbeeld:

• Beheerkosten: fondsen of platforms rekenen een jaarlijks percentage voor het beheren van je geld.

• Transactiekosten: kosten per aankoop of verkoop van een aandeel of fonds.

• Instap- of uitstapkosten: bij sommige fondsen betaal je een vergoeding om te mogen instappen of om je belegging te verkopen.

• Spread en valutakosten: vooral bij buitenlandse aandelen kun je verliezen door koersverschillen en omrekenkosten.

Hoe klein verschil groot uitpakt

Een veelgebruikt voorbeeld toont het belang van lage kosten op lange termijn. Stel dat je 30 jaar lang maandelijks €100 belegt tegen een gemiddeld rendement van 7 % per jaar. Zonder kosten heb je dan ongeveer €115.000. Maar als je jaarlijks 1 % kosten betaalt, daalt het rendement naar 6 %, en houd je ongeveer €94.000 over. Een verschil van meer dan €20.000, alleen door kosten.

Dat verschil wordt veroorzaakt door het rente-op-rente effect, ook wel compounding genoemd. Door jaarlijks minder rendement over je vermogen te behalen, loop je uiteindelijk vele duizenden euro’s mis. Kosten die vandaag ‘maar’ één procent lijken, kosten je op termijn misschien wel je vakantiewoning of pensioenbuffer.

Lage kosten, hoger netto rendement

Daarom kiezen steeds meer beleggers voor goedkope brokers, maar ook bijvoorbeeld de goedkopere indexfondsen of ETF’s met een kostenratio onder de 0,25 %. Dit soort fondsen bieden brede spreiding zonder actief beheer, wat de kosten laag houdt. Combineer dat met een broker die geen transactiekosten rekent, en je maximaliseert je rendementspotentieel.

Slim starten: klein bedrag, grote discipline, lage kosten

Beleggen hoeft niet ingewikkeld of kapitaalintensief te zijn. Je kunt vandaag al starten met een paar tientjes per maand, zolang je kiest voor de juiste strategie: automatisch beleggen in goedkope en goed gespreide producten, zoals ETF’s, en je kosten structureel laag houden.

De sleutel tot succesvol beleggen is niet het startbedrag, maar hoe je ermee omgaat. Wie discipline heeft, de juiste keuzes maakt en zich bewust is van de impact van kosten, kan ook met een bescheiden begin over de jaren heen een aanzienlijk vermogen opbouwen. Beleggen is daarmee geen privilege meer van de elite, maar bereikbaar voor iedereen met geduld, inzicht en een goed plan.